Se você está com contas atrasadas, restrição no CPF ou dificuldade para organizar as finanças, o governo federal lançou, no início deste mês, o programa Desenrola Brasil 2.0, uma versão nova da iniciativa criada em 2023 para ajudar consumidores com dívidas.

Ele foi criado para ajudar consumidores a conseguirem descontos e condições melhores para pagar dívidas que acabaram ficando pesadas com juros altos, principalmente no cartão de crédito, cheque especial e empréstimos pessoais.

A nova versão ganhou mais categorias do que a edição inicial, e inclui agora opções para estudantes com dívidas do FIES, pequenos negócios e produtores rurais, além das famílias.

Outra mudança importante é que a negociação deixou de acontecer em uma plataforma única. Agora, os pagamentos são feitos diretamente nos aplicativos, sites e canais oficiais dos bancos participantes.

Os descontos podem chegar a até 90%, dependendo do tipo da dívida e do tempo de atraso.

A seguir, veja quem pode participar, quais contas entram no programa e como funciona o Novo Desenrola Brasil.

RESUMO

• O programa é voltado para pessoas que ganham até 5 salários mínimos
• Entram dívidas como cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal
• Os juros têm limite de 1,99% ao mês
• Pode usar parte do FGTS
• O novo Desenrola também inclui FIES, pequenos negócios e produtores rurais

O que é o Desenrola 2.0?

A primeira versão do programa, lançada em 2023, ajudou muitos brasileiros a negociarem contas atrasadas. A nova fase, lançada no início de maio de 2026, trouxe mudanças importantes e ampliou o alcance do programa.

Entre as novidades estão a inclusão do FIES, possibilidade de uso do FGTS, novas modalidades para empresas e produtores rurais e negociações feitas diretamente nos bancos.

A ideia é permitir que consumidores consigam trocar dívidas mais caras por condições menos pesadas, com descontos, juros menores e parcelamentos mais longos.

Para entrar no programa, os contratos precisam ter sido feitos até 31 de janeiro de 2026 e estar atrasados entre 90 dias e 2 anos.

Quais são as categorias do novo Desenrola?

Veja como funcionam as diferentes categorias:

Desenrola Famílias

Esse é o objetivo principal do programa e atende pessoas que ganham até cinco salários mínimos, equivalente a R$ 8.105.

Entram dívidas como:

• cartão de crédito
• cheque especial
• crédito pessoal do tipo CDC (Crédito Direto ao Consumidor)

Os acordos devem ser feitos diretamente com os bancos participantes.

Desenrola FIES

Parte do programa voltada para estudantes com parcelas atrasadas do financiamento estudantil.

Devem ser oferecidos descontos e parcelamentos maiores para ajudar na regularização das dívidas do FIES.

Desenrola Empresas

Criado para micro e pequenas empresas. A proposta é facilitar acordos e ampliar condições de crédito para pequenos negócios, principalmente dentro das regras do Pronampe.

Desenrola Rural

Categoria para agricultores familiares e produtores rurais de baixa renda. O objetivo é aumentar prazos e facilitar a quitação de dívidas no setor rural.

O que mudou em relação ao Desenrola antigo?

Veja a comparação:

	Desenrola 2023-2024	Desenrola 2.0 (2026)
Público atendido	Pessoas físicas negativadas	Famílias, estudantes, produtores rurais e pequenas empresas
Renda máxima	Até 2 salários mínimos ou CadÚnico	Até 5 salários mínimos (R$ 8.105)
Dívidas aceitas	Dívidas de consumo e bancárias	Cartão de crédito, cheque especial, crédito pessoal e FIES
Tempo da dívida	Dívidas negativadas	Entre 90 dias e 2 anos
Data das dívidas	Contratadas até dezembro de 2022	Contratadas até 31 de janeiro de 2026
Descontos	Até 90%	Entre 30% e 90%
Juros máximos	1,99% ao mês	1,99% ao mês
Parcelamento	Até 60 meses	Até 48 meses
Uso do FGTS	Não permitido	Até 20% do saldo ou R$ 1 mil
Dívidas do FIES	Participação menor	Até 99% de desconto em alguns casos
Sites de apostas	Sem bloqueio	CPF bloqueado em bets por 12 meses

Entre as novidades da nova fase do programa, uma das que mais chamou atenção foi o bloqueio do CPF em sites de apostas online por 12 meses para participantes do Desenrola.

Essa medida tenta evitar que consumidores que renegociaram dívidas acabem entrando em novos riscos financeiros durante o período de reorganização das contas.

Como funciona o acordo com os bancos?

O Desenrola 2.0 não possui mais uma plataforma única do governo para negociação.

Agora, cada banco participante libera suas próprias ofertas dentro do aplicativo, internet banking, site oficial ou canais de atendimento.

Em alguns casos, as condições já aparecem automaticamente para clientes que podem participar do programa. Em outros, o consumidor precisa acessar a área de renegociação da instituição financeira.

Os descontos podem variar entre 30% e 90%, dependendo do tipo da dívida e do tempo de atraso.

O cliente deve acessar diretamente o banco onde está a dívida para verificar quais contratos podem entrar no programa.

Como renegociar dívidas no Desenrola

Quem quiser participar do programa precisa procurar diretamente o banco onde está a dívida.

Segundo as regras, as negociações serão feitas pelos aplicativos e canais digitais das instituições financeiras.

Veja como deve funcionar o processo:

1. Entre no aplicativo ou site oficial do banco onde está a dívida
2. Procure a área de renegociação ou a opção do Desenrola Brasil
3. Consulte as ofertas disponíveis para o seu contrato
4. Leia as condições de parcelamento, descontos e juros antes de fechar o acordo
5. Faça o pagamento da entrada ou da primeira parcela para concluir a negociação

Após a confirmação do pagamento, os bancos participantes podem retirar a negativação do CPF em até cinco dias úteis.

Quais são as condições do programa?

As regras podem mudar conforme o banco e o tipo de contrato, mas o governo definiu algumas condições gerais para o Desenrola Famílias.

Condição	Regra
Desconto	entre 30 e 90%
Parcelamento	até 48 vezes
Juros máximos	1,99% ao mês
Prazo da primeira parcela	até 35 dias
Dívidas aceitas	feitas até 31 de janeiro de 2026
Tempo da dívida	entre 90 dias e 2 anos
Limite por pessoa	até R$ 15 mil por banco

O FGTS também pode ser usado

Uma das novidades do novo Desenrola é a possibilidade de usar parte do saldo do FGTS para ajudar no pagamento das dívidas. A partir de 25 de maio, os trabalhadores poderão consultar o valor disponível para utilização no programa.

O governo permitirá o uso de até 20% do saldo do FGTS ou até R$ 1 mil, sendo válido o valor que for maior.

O dinheiro poderá ser usado para quitar toda a dívida ou reduzir parte do valor em aberto.

Após a consulta do saldo, os bancos terão prazo estimado de até 30 dias para finalizar os contratos e registrar as informações junto à Caixa Econômica Federal, responsável pela transferência dos valores.

Fique atento, pois, antes da liberação dos valores, o saldo que será usado no programa pode deixar de aparecer temporariamente no aplicativo do FGTS por causa do processamento da operação.

Dívidas de até R$ 100 também entram no programa

O governo informou que bancos participantes vão retirar a negativação de clientes que possuem dívidas de até R$ 100.

Mesmo assim, isso não significa que a dívida deixou de existir. O valor continua em aberto e ainda poderá ser cobrado ou negociado pela instituição financeira.

Em quanto tempo o nome sai da lista de negativados?

A retirada da negativação pode acontecer em até 5 dias úteis após o pagamento da primeira parcela ou o pagamento total da dívida. O prazo pode variar conforme a instituição financeira.

O cliente deve verificar as condições diretamente com o banco em que possui a dívida.

Como evitar golpes no Novo Desenrola?

Como os acordos acontecem diretamente com os bancos, é importante tomar cuidado com mensagens falsas e promessas de renegociação fora dos canais oficiais.

Fique atento aos passos para não sofrer um golpe:

• utilize apenas aplicativos e sites oficiais
• não clique em links enviados por desconhecidos
• desconfie de cobranças antecipadas
• o programa não cobra taxa para participação

Se tiver dúvidas, o ideal é procurar diretamente o banco onde está a dívida.

Vale a pena participar?

O Desenrola pode ajudar quem busca organizar a vida financeira e reduzir dívidas com juros altos.

Os principais pontos positivos são os descontos e a possibilidade de parcelar valores que já estavam difíceis de pagar.

Também pode ser uma oportunidade para quem está tentando limpar o nome e voltar a ter acesso a crédito no mercado.

Antes de fechar qualquer acordo, vale analisar com atenção:

• valor final das parcelas
• juros cobrados
• impacto no orçamento
• tempo total do parcelamento

Mesmo com condições melhores, é importante evitar assumir parcelas que possam virar uma nova dor de cabeça no futuro.

Perguntas frequentes sobre o Desenrola 2.0

Quem pode participar?

Famílias que ganham até cinco salários mínimos e possuem dívidas de cartão de crédito, cheque especial ou crédito pessoal, estudantes com dívidas do FIES, pequenos negócios e produtores rurais.

Como faço para participar?

A negociação deve ser feita diretamente com o banco ou instituição financeira onde está a dívida.

Quais dívidas entram no programa?

Entram dívidas de cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal, desde que tenham sido feitas até 31 de janeiro de 2026.

Preciso estar negativado para participar?

O foco do programa é ajudar pessoas com contas em atraso, mas as condições podem variar conforme o banco e o tipo de contrato.

O programa inclui dívidas do FIES?

Sim. O novo Desenrola possui uma modalidade específica para contratos do FIES.

Até quando o Desenrola 2.0 vai funcionar?

O programa foi lançado no começo de maio de 2026 e tem duração prevista de 90 dias.

Quantas parcelas o programa permite?

O parcelamento pode chegar a até 48 vezes.

O FGTS pode ser usado?

Sim. O trabalhador poderá usar até 20% do saldo do FGTS ou até R$ 1 mil, valendo o maior valor.

Dívidas de até R$ 100 deixam de existir?

Não. Os bancos participantes vão retirar a negativação desses débitos, mas a dívida continua existindo.

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