Gabriela Alves
20/01/2024 às 8:00

Como limpar o nome em 2024: guia rápido para quitar dívidas e voltar a ter crédito

Como limpar o nome? Essa é uma pergunta que pelo menos quatro a cada dez brasileiros devem se fazer diariamente, segundo dados do Instituto Locomotiva e MFM Tecnologia, que ilustram o cenário atual do Brasil: 71,81 milhões de pessoas estão inadimplentes, número que representa 43,82% do total da população adulta do país.

O cartão de crédito é a principal causa de endividamento, seguido de dívidas relacionadas a empréstimos e financiamentos.

Se você perdeu o controle de suas finanças e faz parte dessa estatística, fique tranquilo! Apesar de ser uma situação complicada, o problema tem solução. Inclusive milhares de brasileiros estão aproveitando o ano de 2024 para limpar seus nomes, aproveitando o incentivo do Programa Desenrola Brasil, com ações promovidas pelo governo em parceria com as principais empresas credoras do país para facilitar a quitação de débitos vencidos.

Este post será o seu guia para entender a situação, reorganizar suas finanças e finalmente limpar seu nome.

Como saber se meu nome está sujo? Como saber se meu nome está limpo?

Para começo de conversa, é importante entender que quando uma pessoa tem o “nome sujo” significa que ela adquiriu um produto ou serviço, deixou de pagar e, por esse motivo, teve seu nome inserido nas listas dos órgãos de proteção ao crédito.

Dito isso, para descobrir se seu nome está negativado nos birôs de créditos – como são chamadas as empresas que possuem banco de dados com informações de históricos de pagamentos – você precisa consultar seu CPF. E existem três maneiras de fazer isso, todas elas de forma gratuita: pelo site do Serasa, SPC ou SCPC Boa Vista.

O que é e como funciona a Serasa?

A Serasa é uma das maiores e mais populares plataformas de negociação de dívidas do Brasil e funciona como intermediadora entre consumidores e empresas credoras, mais especificamente as instituições bancárias.

Em outras palavras, a empresa armazena em seu banco de dados informações importantes para a tomada de decisão de organizações relacionadas à liberação de crédito, proteção de dados e prevenção de fraudes.

A empresa foi criada pela Federação Brasileira de Bancos (FEBRABAN) em 1968, e  incorporada ao grupo irlandês Experian em 2007, quando passou a ser chamada de Serasa Experian. Inicialmente, a plataforma surgiu com o objetivo de oferecer agilidade para o sistema bancário, mas logo se firmou como órgão de proteção ao crédito por ter a Experian como aliada, uma empresa global de serviços de informação e análise de crédito.

Além da consulta de dados, o site da Serasa conta com funcionalidades que oferecem diferentes possibilidades ao consumidor. São elas:

  • Monitoramento dos dados pessoais.
  • Simulação de ofertas de empréstimo e cartões de crédito.
  • Possibilidade de negociar dívidas com a plataforma Serasa Limpa Nome.
  • Consulta do score de crédito.

E se tem um assunto que gera muitas dúvidas quando falamos em Serasa, é em relação aos indicadores de definição do Score no site. Para facilitar a compreensão, veja abaixo as faixas de classificação de acordo com a pontuação.

Score Serasa

Feirão Serasa Limpa Nome

Dentro do site da Serasa, os consumidores contam com a plataforma Serasa Limpa Nome, na qual pessoas com nome sujo podem negociar pagamentos com prazos flexíveis e ótimos descontos, em qualquer época do ano.

No entanto, de tempos em tempos, também acontece o Feirão Serasa Limpa Nome, que oferece descontos agressivos que podem ultrapassar 90% do valor total da dívida. Por isso, esperar essa oportunidade pode ser uma ótima estratégia para começar a colocar parte de suas contas em dia.

Qual é a diferença entre Serasa, SPC e SCPC?

Embora muitas pessoas acreditem que o Serasa, o SPC e o SCPC são a mesma coisa, tratam-se de empresas diferentes, apesar de estarem relacionadas ao mesmo propósito: monitorar e proteger dados financeiros dos brasileiros.

A Serasa, como já vimos anteriormente, possui um banco de dados voltado para dívidas em instituições financeiras como crédito, cheque especial e empréstimos.

Já o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) tem vínculo com a Confederação Nacional dos Dirigentes Lojistas (CNDL) e atualmente é o maior banco de dados financeiros da América Latina. Responsável pelas informações de consumidores junto ao comércio, a empresa conta com mais de 120 milhões de brasileiros cadastrados.

Enquanto isso, o Serviço Central de Proteção ao Crédito (SCPC) é uma instituição administrada pela Boa Vista Serviços e, assim como o SPC, tem seu banco de dados abastecido com informações de lojistas credenciados relacionados a bens ou serviços.

Em resumo, são empresas com bancos de dados diferentes e funcionamento de forma independente, o que significa que é possível ter o nome limpo em uma, e negativado na outra. Por esse motivo, vale consultar seu CPF em todas elas.

Como limpar o nome em 2024?

Antes de mais nada, você precisa consultar seu CPF para identificar suas dívidas. E existem três maneiras de fazer isso, todas elas de forma gratuita: pelo site da Serasa, SPC Brasil ou SCPC Boa Vista. Confira o passo a passo a seguir.

Como verificar pendências no site da Serasa?

  1. Acesse o site da Serasa (clique aqui);
  2. Clique em “Consultar CPF grátis”;
  3. Faça seu cadastro, caso ainda não tenha;
  4. Entre com seu login e senha;
  5. Clique em “Meu CPF” e confira se há pendências.

Caso haja pendências, você pode negociar diretamente no site da Serasa Limpa Nome. Basta clicar na aba “Finanças” e, logo em seguida, em “Propostas de acordo”. Nesta página você terá acesso a todas as propostas para negociar dívidas em aberto, com descontos que podem chegar a mais de 90%.

Ao escolher uma empresa para negociar a dívida, o meio de pagamento disponível é o boleto e você pode escolher a data de vencimento que preferir. Feito isso, basta clicar em “Fechar acordo” e efetivar o pagamento.

Como verificar pendências no site do SPC Brasil?

  1. Visite o Portal do Consumidor do SPC Brasil (clique aqui);
  2. Acesse sua conta ou crie um acesso com seu CPF;
  3. Já com o acesso criado, clique em “Consulte seu CPF” e confira se há pendências.

Assim como na Serasa, ao fazer login no site do SPC, já é possível identificar as dívidas em aberto e as opções para negociar, diretamente com a empresa credora. Clique na dívida que deseja negociar e escolha a forma de pagamento: boleto ou cartão de crédito. Depois disso é só efetivar o pagamento!

Como verificar pendências no site do SCPC Boa Vista?

  1. Acesse o site do SCPC (clique aqui);
  2. Digite seu CPF e conclua o cadastro com dados adicionais;
  3. Após fazer o login, na página inicial, já será possível visualizar se seu nome está com restrições no banco de dados do SCPC.

A negociação no site do SCPC é realizada por meio da plataforma Acordo Certo e para isso você precisa criar uma senha para acessa-la, além daquela criada para o site do SCPC.

Clique em “Ofertas ideias para você” e siga o passo a passo para acessar as ofertas com condições especiais disponíveis para o seu CPF. Ao escolher uma dívida para quitar, clique em “Negociar agora” e então basta escolher o meio de pagamento (Pix ou boleto), a opção de pagamento (à vista ou parcelado) e, por fim, clicar em “Fechar acordo”.

Programa Desenrola Brasil

O Desenrola Brasil é uma iniciativa do Governo Federal que incentiva a renegociação de dívidas e promete beneficiar mais de 70 milhões de brasileiros. Por meio do programa, é possível renegociar dívidas com condições especiais, de acordo com as faixas:

  • Faixa 1 – Pessoas que ganham até 2 salários-mínimos ou estejam cadastradas no CadÚnico, com dívidas abaixo de R$ 5 mil, negativadas entre 1 de janeiro de 2019 e 31 de dezembro de 2022.
  • Faixa 2 – Pessoas com renda de até R$ 20 mil e dívidas negativadas até 31 de dezembro de 2022.

Na Faixa 1, as instituições financeiras são responsáveis por cadastrar ofertas de descontos na plataforma do programa, para que os devedores possam ter acesso. Já na Faixa 2, as renegociações acontecem diretamente com as instituições.

Para participar é necessário ter cadastro atualizado no gov.br, com nível de certificação prata ou ouro. Com o cadastro feito, acesse a plataforma do Desenrola Brasil (clique aqui) e siga o passo a passo:

A abertura do Fase 3 do Desenrola Brasil ocorreu no dia 9 de outubro de 2023, com o lançamento da plataforma de renegociação de dívidas. O prazo final para adesão ao programa vai até 31 de março de 2024.

Dicas para limpar o seu nome

  1. Organize sua vida financeira antes de procurar os credores: reduza despesas e fique alguns meses gastando menos do que receber para juntar um valor e ter sua reserva de emergência;
  2. Negocie bem seus débitos: os descontos na dívida pode chegar a 95%, especialmente se ela aumentou muito com os juros altos. Os descontos são maiores para quem paga à vista, então tenha isso em mente na hora de negociar;
  3. Respeite a sua capacidade de pagamento: nada pior do que fazer um acordo e não conseguir cumprir, isso só vai gerar uma nova dívida, com data renovada, e mais juros e penalidades. Cuidado com parcelamentos longos, é um erro que muitos devedores cometem na ânsia de limpar o nome;
  4. Não faça uma dúvida para pagar outra. Geralmente é um péssimo negócio e só vai fazer você se enrolar mais.

Quanto tempo leva para limpar o nome após o pagamento das dívidas?

Ao pagar a dívida junto à instituição, a empresa deve retirar o nome do consumidor dos cadastros de inadimplência dentro do prazo de até 5 dias úteis, a contar da data de pagamento. Esse período é estabelecido pelo Código de Defesa do Consumidor.

Uma exceção em relação ao prazo é o pagamento realizado por meio de boleto bancário, cheque ou outro meio dependente de confirmação, uma vez que esses métodos podem levar até 3 dias para serem compensados.

É importante ressaltar que esse prazo também vale para negociações de dívidas de forma parcelada. Neste caso, o seu nome deve sair dos cadastros de restrição já a partir da compensação do pagamento da primeira parcela. Ou seja, não precisa esperar pelo pagamento integral da dívida para limpar o nome.

Se após 5 dias o seu nome continuar negativado, a recomendação é entrar em contato diretamente com a empresa e apresentar o comprovante de pagamento para acelerar o processo de retirada da restrição. Se o problema persistir, é possível acionar órgãos de defesa do consumidor como o Procon ou, em último caso, entrar com ação judicial.

Dica importante: exija sempre o comprovante de quitação da dívida junto a empresa credora, pois ele serve para sua segurança.

É verdade que o nome limpa após 5 anos?

Sim. Porém, isso não significa que as dívidas simplesmente desaparecem, uma vez que ainda estarão nos registros do Banco Central e poderão afetar a sua capacidade de tomar crédito. Mas a dívida caduca e seu nome não terá mais restrições.

O que acontece é que 5 anos é o prazo estipulado para que as instituições financeiras cobrem uma dívida. E, após esse prazo, não é mais permitido que esse débito gere negativação, a não ser que você tenha renegociado e deixe de pagar as parcelas acordadas, o que gera uma nova dívida.

Por que devo limpar meu nome?

Ter o nome limpo não é uma questão de status. Ter o nome limpo significa ter acesso à direitos e possibilidades. Pensando nisso, separamos os principais motivos pelos quais você deve manter as contas em dia e zelar pelo seu score. Confira:

Acesso às linhas de crédito

Compras em lojas, empréstimos, cartões de crédito ou até mesmo financiamento. Com o nome limpo e um histórico de bom pagador, fica mais fácil ter acesso à um crédito de qualidade junto às instituições financeiras para colocar planos em prática e realizar sonhos pessoais!

Posicionamento no mercado de trabalho

Pouca gente sabe, mas algumas vagas de emprego tem como requisito um candidato com nome limpo, como é o caso de cargos que envolvem responsabilidades financeiras.

Sim, a empresa pode consultar o seu CPF e, caso o mesmo tenha restrições, pode optar por declinar a contratação.

Pagamentos com redução de juros e encargos

O bom histórico de pagador também garante juros e encargos menores em caso de financiamento de um imóvel ou a compra de automóvel, por exemplo. Isso porque as instituições entendem que há um baixo risco de inadimplência.

 

Em casos mais graves, como os que envolvem ações judiciais, o CPF com restrições pode acarretar problemas como o bloqueio da CNH e do passaporte, além do bloqueio de todas as contas em seu nome e a penhora de bens.

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